Sparen

Als je een financiële reserve wilt opbouwen, heb je daarvoor verschillende mogelijkheden. Je kunt kiezen voor een bepaalde spaarvorm, een lijfrenteverzekering afsluiten of gaan banksparen. Wat voor jou de beste vorm is, hangt af van jouw spaardoel, je bereidheid om risico’s te lopen en jouw financiële mogelijkheden. Wij adviseren je graag.

Spaarrekening

Sparen is een veilige en zekere manier om een reserve op te bouwen. Je stort geld op een spaarrekening en ontvangt rente over het spaartegoed. Je kunt kiezen voor een eenmalige storting of voor een regelmatige inleg.

Sparen zonder beperkende voorwaarden
Als je spaart zonder beperkende voorwaarden, kun je inleggen hoeveel en wanneer je wilt en geld opnemen wanneer je wilt. Hier staat tegenover dat de rente vaak relatief laag is en dat het rentetarief elk moment kan wijzigen. Omdat je altijd bij je geld kunt is dit een geschikte spaarvorm om plotselinge uitgaven te kunnen betalen.

Sparen met beperkende voorwaarden
Voor sommige spaarrekeningen gelden beperkende voorwaarden, bijvoorbeeld:

  • Je moet als eerste storting minimaal een bepaald bedrag inleggen.
  • Je tegoed moet een bepaald minimum bereikt hebben om in aanmerking te komen voor een hogere rente.
  • Het bedrag dat je maandelijks vrij op kunt nemen is gemaximeerd. Neem je meer op dan betaal je daarvoor.

Een spaarrekening met beperkende voorwaarden biedt vaak een wat hogere rente of bijvoorbeeld een bonusrente. Geschikt voor spaardoelen die wat verder in de toekomst liggen.

Spaardeposito

Een spaardeposito is een spaarrekening waarbij je jouw geld voor een langere tijd vastzet, tussen de één en tien jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer je het geld vastzet, hoe hoger de rente. Het kan een goede spaarvorm zijn als je ineens de beschikking krijgt over een groot bedrag, dat je niet direct nodig hebt.

Belasting betalen

Je betaalt over de eerste 21.139 euro van je spaartegoed geen belasting, wel over het meerdere. De overheid gaat ervan uit dat je een rendement van 4% behaalt. Over dat fictieve rendement betaal je 30% belasting. In de praktijk komt het erop neer dat je over het bedrag boven 21.139 euro 1,2% belasting betaalt (box 3).

Er zijn talloze spaarvormen en voor een goede keuze kun je het best even contact opnemen met ons kantoor.

Banksparen

Banksparen is gericht op de lange termijn en gekoppeld aan een bepaald doel, bijvoorbeeld de aflossing van de hypotheek (bij hypotheken van voor 1 januari 2013), pensioen of uitvaart. Je spaart op een speciale, geblokkeerde rekening: de bankspaarrekening. Het spaartegoed staat lange tijd vast, je kunt dus niet op elk moment geld opnemen. Over het gespaarde vermogen betaal je geen belasting. Als je spaart voor je pensioen en uit het opgebouwde kapitaal uitkeringen ontvangt, zijn deze uitkeringen wel belast.

Voordelen

  • Lagere kosten dan bij een lijfrente.
  • De premie is onder voorwaarden aftrekbaar.
  • Je spaart belastingvrij.
  • Je kunt ook instappen als je al wat ouder bent.
  • Als je overlijdt, gaat het geld naar je nabestaanden.

Nadelen

  • Je kunt tussentijds niet over je spaargeld beschikken.
  • Je ontvangt maximaal 20 jaar een uitkering.
  • De opbrengst is niet gegarandeerd.

Lijfrente

Met een lijfrenteverzekering betaal je iedere maand een premie die voor je wordt belegd. Zo bouw je een kapitaal op waarmee je aan het eind van de looptijd een lijfrente koopt en periodieke uitkeringen ontvangt. Over het gespaarde vermogen betaal je geen belasting. Pas als de lijfrente tot uitkering komt, betaal je belasting over de uitkeringen.

Voordelen

  • De premie is onder voorwaarden aftrekbaar.
  • Je spaart belastingvrij.
  • Je kunt ook kiezen voor een gegarandeerde opbrengst.

Nadelen

  • Je kunt tussentijds niet over je spaargeld beschikken.
  • De kosten die verbonden zijn aan een lijfrenteverzekering, liggen vaak wat hoger dan die bij banksparen.
  • Als je overlijdt krijgen je nabestaanden niets, tenzij je daarvoor een speciale regeling getroffen hebt.